I VERI PROBLEMI DELLE BANCHE? SONO I CREDITI DETERIORATI

Quali sono i veri problemi che deve affrontare la commissione parlamentare d’inchiesta sulle banche, senza lasciarsi distrarre dalle polemiche pre elettorali?



Ne possiamo identificare tre: gli NPL, non performing loans, conosciuti anche come crediti deteriorati, la debolezza del sistema bancario a livello europeo, la vigilanza interna.

Gli Npl, i non performing loans (prestiti non performanti) , italiani sono la vera causa della crisi del sistema bancario italiano e, di conseguenza, della perdita di un quarto della base produttiva del Paese. 

Si tratta di crediti per i quali la riscossione è incerta sia in termini di rispetto della scadenza che per ammontare dell’esposizione 

I non performing loans sono attività che non riescono più a ripagare il capitale e gli interessi dovuti ai creditori. Si tratta in pratica di crediti per i quali la riscossione è incerta sia in termini di rispetto della scadenza che per ammontare dell’esposizione. I non performing loans nel linguaggio bancario sono chiamati anche crediti deteriorati e si distinguono in varie categorie fra le quali le più importanti sono gli incagli e le sofferenze.

Banca d’Italia definisce le sofferenze come crediti la cui riscossione non è certa da parte degli intermediari che hanno erogato i finanziamenti perché i soggetti debitori risultano in stato di insolvenza (anche non accertato giudizialmente) o in situazioni equiparabili.  

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LA CLASSIFICA DELLE SOFFERENZE IN ITALIA

Visto il loro ruolo nella crisi, gli istituti di credito si stanno adoperando per smaltirli, risanando i bilanci interni. Il problema è che per l’Italia si prospetta ancora una fase di credit crunch, che vedrà le banche costrette a cedere le sofferenze a terzi svalutandone il valore, proprio nel momento in cui sarebbe necessario puntare tutto sugli investimenti.

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La debolezza del sistema bancario italiano nelle sedi dove sono state decise le “regole del gioco” per gli standard delle banche è evidente. Numerose scelte tecniche prese nelle sedi europee sono infatti state condizionate dall’orientamento di Paesi che erano intervenuti massicciamente con fondi pubblici per sostenere i sistemi bancari duramente colpiti dalla crisi finanziaria. In breve, una volta risanate le sofferenze dei propri sistemi bancari con fondi pubblici, Germania, Regno Unito, Spagna e Francia hanno imposto il metodo del bail-in all’Italia e agli altri Paesi più in difficoltà. Inoltre le modalità di attuazione del bail-in hanno introdotto elementi fortemente distorsivi per il nostro sistema finanziario. In particolare la normativa è stata applicata con effetto retroattivo, cosa che ha trasformato strumenti finanziari come le obbligazioni subordinate sono diventati prodotti rischiosi e inadeguati, anche se erano stati emessi anni prima con regole e in contesti del tutto diversi. 

La disputa fra stabilità (analizzata da Banca d’Italia) e trasparenza (analizzata da Consob) è al centro delle analisi della commissione banche dopo che, nel corso delle audizioni, si è assistito a un vero eproprio scaricabarile tra le due istituzioni su numerosi punti. In totale sono 19 le autorità che, ai vari livelli internazionali e nazionali, hanno voce in capitolo in tema di vigilanza sulle banche. Questo sistema è messo in discussione a livello europeo, con una forte spinta razionalistica, con l’obiettivo di arrivare a una Vigilanza unica. Il presidente della Consob Vegas ad esempio lamenta lo sbilanciamento del modello italiano a favore della stabilità e a detrimento della trasparenza. Ignazio Visco, governatore di Bankitalia, ammette che si può fare di più per migliorare i canali di comunicazione e che sono in corso lavori per la revisione degli attuali protocolli.