LE COPERTURE ASSICURATIVE PER CLIENTI CON PATRIMONI ELEVATI

Quali sono le coperture assicurative principali per chi ha patrimoni elevati? Abbiamo rivoltola domanda al dottor Walter Moladori, consulente patrimoniale.

Di base, non cambia molto fra un patrimonio elevato e uno meno, quello che cambia, e di molto, è la percezione e le attese relative al servizio assicurativo che si sottoscrive. La differenza principale la fa il consulente, e persone come Walter Moladori, consulente finanziario presso Allianz Bank, mettono tutta la loro esperienza al servizio di clienti con patrimoni elevati e necessità di assicurarli.

La caratteristica principale di un cliente con patrimonio elevato - spiega Moladori - è quella di non amare di essere disturbato inutilmente, conferendo grande valore alla consulenza vera, consapevole, professionale e distintiva. Essendo l’obiettivo principale quello del mantenimento del tenore di vita, viene ricercato un servizio professionale, con soluzioni personalizzate e su misura per le esigenze di patrimoni cospicui. Ciò che i clienti desiderano è la certezza che tutto ciò che non è esplicitamente escluso sia coperto in caso di sinistro, non dovendosi preoccupare di dover discutere con il proprio assicuratore se il furto è avvenuto a porte o finestre aperte, oppure se il personale di servizio danneggia beni a cui tiene molto, in quanto sa che verrà comunque risarcito. La preoccupazione principale è comunque legata alla preoccupazione della persona, della famiglia e dell’azienda, tutti aspetti che potrebbero concorrere a far subire un danno al patrimonio familiare (auto, casa, altri beni), oppure di essere soggetti ad una riduzione del reddito familiare per premorienza, perdita del lavoro o per cessazione dell’attività lavorativa. Di conseguenza, la protezione del patrimonio non è solo legata alla protezione del capitale, ma anche e soprattutto delle fonti del capitale stesso, con una maggiore richiesta di contratti finalizzati alla protezione del tenore di vita (prodotti per l’educazione dei figli, l’assistenza agli anziani), alle coperture per le spese mediche, le long term care, la protezione da perdita lavoro e per cautelarsi contro eventuali ulteriori difficoltà.

Le persone con patrimonio elevato si affidano a personal banker come Walter Moladori per via del servizio estremamente personalizzato che sono in grado di offrire, che inizia con un’analisi completa delle necessità del cliente per poi individuare le migliori forme di tutela e protezione, senza dimenticare la diversificazione degli asset, ricerca di rendimento e contenimento della volatilità sono da sempre tra le principali esigenze che ogni investitore, anche mentre cerca la protezione totale per il proprio patrimonio, intende soddisfare.

"La priorità di numerosi clienti è quella di ottenere allo stesso tempo protezione e redditività nel tempo degli asset investiti ed ottimizzazione in termini fiscali e per venire incontro a queste esigenze negli ultimi anni sono nati patrimoni e asset di importo elevato prodotti assicurativi in grado di soddisfare esigenze sempre più sofisticate che si basano su uno schema cosiddetto ad “architettura aperta”, denominate soluzioni di Private Life Insurance. La caratteristica principale è data dall’efficienza sul piano legale e fiscale, che ne consente l’utilizzo ai fini della protezione, della valorizzazione e della trasmissione successoria di un patrimonio (mobiliare, immobiliare e anche artistico). Alla base del pacchetto di trova una polizza assicurativa sulla vita, che va a proteggere anche gli asset, liquidi o meno, del cliente. Grazie alle polizze di Private Insurance viene incaricato un gestore finanziario che si occupa della gestione degli asset del cliente tramite un Fondo Interno Dedicato, calibrato sul profilo di rischio del cliente stesso e della strategia d’investimento precedentemente concordata. Si tratta di un tipo di strumento estremamente personalizzato, costruito sulle esigenze dei singoli clienti, in grado di soddisfare le necessità immediate e future, garantendo sia protezione a quanto compone il patrimonio al momento della stipula della polizza, sia in ottica di una pianificazione patrimoniale e successoria, anche grazie a un’ottimizzazione fiscale e a una comprovata efficienza di trasmissione successoria". 

Alcuni dei benefici fiscali di una polizza di tipo unit linked (private life insurance) sono rilevanti e tangibili:

• Differimento dell’imposta: l’imposta sostitutiva del 26% (12,50% per titoli di Stato o equiparati) è dovuta solo in caso di riscatto e solo se si realizza un capital gain, consentendo di ottenere quindi un risparmio annuo fiscale re-investibile nell’anno successivo;
• Capitalizzazione dei rendimenti: la quota maturata è reinvestita annualmente e concorre alla crescita del montante (capitalizzazione composta), la liquidazione delle imposte è differita al momento del riscatto;
• Minusvalenze: prevista la compensazione automatica di eventuali minusvalenze all’interno della polizza, senza limiti temporali. Un vantaggio rilevante rispetto a quanto prevedono gli strumenti del risparmio gestito per i quali vige la regola dei quattro anni;
• Esenzione d’imposta: esenzione dall’imposta di successione a favore del beneficiario designato in caso di decesso dell’Assicurato della polizza;
• Impignorabilità e insequestrabilità: la normativa vigente art. 1923 c.c., prevede che le somme dovute dall’impresa assicuratrice al beneficiario designato sono impignorabili ed insequestrabili. Ciò significa che le somme investite nelle polizze vita contratte in bonis, salvo casi particolari previsti dalla legge, non sono aggredibili da terzi creditori;
• Copertura assicurativa puro rischio: in tutte queste polizze è sempre prevista una significata garanzia caso premorienza che in caso di decesso dell’Assicurativo prevede, a cura della Compagnia, la liquidazione di una somma ai beneficiari in aggiunta al capitale investito al momento dell’evento. 

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